Как в США стать банкротом?

Признание собственной финансовой несостоятельности можно назвать давней американской традицией. Впервые в мире процедуру банкротства физических лиц внедрили США в XIX веке.

Сейчас она воспринимается заемщиками возможностью быстро привести в порядок свое финансовое состояние, избавиться от денежных обязательств, долгов и жить спокойно в свободной от кредитов жизни.

Кредиторы, в свою очередь, благодаря процедуре признания физического лица банкротом, могут вернуть выданные ему ранее финансовые средства.
Как в США стать банкротом

Причины банкротства

В Соединенных Штатах, как и в России, главной причиной, обусловливающей рост числа людей, неспособных выполнить финансовые обязательства, является активное потребительское кредитование с возможностью получения «легких займов» без тщательной проверки платежеспособности клиентов.

За несколько последних лет в США количество ежегодных ходатайств о банкротстве составило 940 тысяч.

При этом около 97 % от общего количества подано потребителями, а в трех из пяти случаев (по данным The American Journal of Medicine) несостоятельность вызвана задолженностью за медицинские услуги.

Каким образом происходит признание физического лица банкротом в США?

Банкротство физических лиц в США полностью контролируется федеральным управляющим, который при необходимости может не вести дело самостоятельно, а доверить его другому незаинтересованному лицу.

Законодатели Соединенных Штатов не стали выделять физических лиц в отдельную категорию банкротов. Их уравняли с крупными организациями и начали предъявлять тождественные требования молодым семьям, запутавшимся в долгах, фермерам, мелким и средним предприятиям.

Все процедурные положения изложены в Кодексе о банкротстве, а соответствующие дела рассматриваются в специальных судах, работающих в каждом из округов. В России же эта функция возложена на арбитражные суды, имеющие множество других задач.

Важная особенность процедуры банкротства физических лиц в США заключается в том, что все аспекты ориентированы, в первую очередь, на защиту интересов должника, на оказание ему помощи в выравнивании финансовой ситуации (реструктуризацию долга) и выстраивании оптимальных отношений с кредиторами.

Процедура признания

Выбор процедуры банкротства физического лица в США зависит от конкретной ситуации, в которой оказался человек. Все обстоятельства тщательно изучаются и очень подробно документируются.

Важная роль отводится процессуальным моментам, среди которых можно выделить:

  • Срок и порядок подачи заявления.
  • Сбор и подачу требуемых документов.
  • Период рассмотрения.

Большинство американцев, заинтересованных в решении долговых проблем, осведомлены о возможности прохождения процедуры по 7, 11 или 13 главе Кодекса о банкротстве. Саму главу, по которой будет рассматриваться дело, выбирает самостоятельно.

В седьмой главе прописан процесс, когда активы проходящего процедуру банкротства, не освобожденные от отчуждения, распродаются доверительными собственниками, а полученные суммы делятся между кредиторами.

Процедура по главе №11 используется крайне редко, хотя предприниматели и небольшие компании предпочитают именно ее. Должник сохраняет свое право на имущество и может вести любую деятельность, однако обязан предложить план реорганизации (погашения задолженности), который подлежит утверждению в зале суда.

Прохождение процедуры по главе №7 предусматривает обязательное тестирование на медианный показатель доходов, позволяющий выяснить, насколько обеспечена в финансовом плане семья должника по сравнению с другими семьями из того же штата.

Если доход оказывается выше медианного, применяется еще один тест – на материальное положение. С его помощью проверяется, останется ли из месячного дохода достаточно денег на то, чтобы выплачивать кредиторам значимые суммы. Во всех сомнительных случаях ликвидация отклоняется, а должник может попробовать подать заявление по другой статье.

Наиболее удобным для рядовых граждан США считается банкротство физических лиц по главе №13, предусматривающей реструктуризацию задолженностей.

Главное требование – наличие постоянного дохода, а основная выгода – возможность сохранения части активов. Кроме того, должник вправе предложить кредиторам свой план погашения задолженности на период от трех до пяти лет.

Этот документ предоставляется на судебном заседании и очень тщательно рассматривается с учетом всей информации, предоставленной должником. Что интересно, брокеры и фондовые дилеры не имеют права на банкротство по этой статье.

Долгое время выбор процедуры банкротства был задачей суда, однако после 2005 года, когда были внесены существенные поправки в законодательство, сфера его обязанностей была значительно сужена.

В результате согласно информации американского института банкротства, соотношение ходатайств, поданных по главе №7, и документов по главе №13 изменилось в пользу последней.

Именно в этом и был главный смысл затеянных преобразований.

Обязательные кредитные консультации

Заявление в суд имеет возможность подать любой человек, оказавшийся в затруднительной финансовой ситуации и имеющий не менее 100 тысяч долларов необеспеченных долгов (без залоговых) и 350 тысяч – обеспеченных (залоговых).

В документе должны быть указаны абсолютно все кредиторы с полным списком обязательств перед ними, а также данные описи имущества. Для сравнения – в России для начала процедуры банкротства сумма долга должна превышать полмиллиона рублей.

Это ходатайство, согласно законодательству, будет принято лишь после того, как должник проведет полуторачасовую беседу с кредитным консультантом.

Она обязательно должна состояться в течение 6 месяцев, которые предшествуют подаче заявления. Банкротство физических лиц в США включает еще и работу по повышению финансовой грамотности населения.

Институт кредитных консультантов контролируется службой федеральных управляющих. Эти специалисты работают в каждом юридическом округе, и избежать долгого разговора с ними практически невозможно. Исключением являются случаи серьезных заболеваний претендентов в банкроты.

  • Кроме консультации, каждый должник обязан окончить платные курсы по личному финансовому менеджменту, которые организовывают специальные агентства, действующие на условиях полной конфиденциальности. За разглашение информации о должниках, которые хотят прибегнуть к процедуре банкротства физических лиц, в США предусмотрена гражданско-правовая ответственность.

Что касается образовательных программ, их подготовка возлагается на службу федеральных управляющих, обязанных также проводить мониторинг их эффективности и периодически докладывать о результатах на заседаниях Конгресса.

Документы для банкротства физических лиц в США.

Желая пройти процедуру банкротства по главе 13, должник должен предоставить в суд:

  • Паспорт или другие документы, позволяющие идентифицировать личность.
  • Информацию о доходах за предшествующий налоговый год.
  • Сведенья о ежемесячном среднем доходе вместе с методикой его подсчета.
  • Налоговую и другую специальную документацию.

Кредиторы имеют полное право на получение информации о сделках должника, налогах, которые он выплатил, о доходах и прибыли, персональном валовом доходе.

Если в течение недели до первой встречи претендент на банкротство физического лица в США не предоставит управляющему все сведения о налогах, которые он уплатил, он не сможет подать в суд заявление ни по главе №13, ни по главе №7.

Должников предупреждают о том, что есть некоторые финансовые обязательства, от которых процедура банкротства не освобождает. Это основные налоги и сборы, образовательные ссуды, алименты и другие взносы на содержание детей, ипотечные выплаты, штрафы.

С того момента, как в суд было подано заявление о банкротстве, получаемые доходы уже нельзя пускать на погашение задолженностей. После завершения процедуры и получения соответствующего судебного приказа, они будут направляться на покрытие только не освобождаемых долгов.

Вопросы повторного подтверждения

В законодательстве США прописан довольно интересный нюанс, связанный с возможностью, так называемого, повторного подтверждения долга.

Даже после того, как появилась возможность освободиться от долгов в судебном порядке, обеспеченные кредиторы могут сохранять права на взыскание имущества, обеспечивавшего их требования.

Если должник изъявит желание сохранить такое имущество, он имеет право заключить повторное соглашение с кредитором о том, что он по-прежнему обязан уплатить полную сумму или какую-то ее часть, даже если она могла бы быть погашенной при банкротстве.

Кредитор же заверяет, что не будет забирать имущество, пока продолжается погашение долга. Важно, чтобы повторное подтверждение долга было получено до получения освобождения.

«Новый старт»

Принцип «нового старта» — важнейшая основа, на которой базируется банкротство физических лиц в США. Исходя из него, какими бы ни были долги, физические лица имеют право оставлять у себя некоторые активы (они тоже указываются в заявлении).

Это могут быть деньги на обустройство жилищ, содержание транспортных средств, одежду, а также пенсионные накопления и суммы на сберегательных счетах. Пенсионные программы являются неприкасаемыми, так как они очень важны для будущей поддержки должника.

Ценности, которые в списке не указаны, доверительный управляющий отправляет на продажу и затем передает полученные деньги кредиторам. Стоит помнить о том, что долги, образовавшиеся после начала процедуры банкротства, списаны не будут.

Сколько стоит банкротство?

Затраты на прохождение процедуры банкротства физических лиц в США отличаются в разных штатах, однако в любом случае дело о признании несостоятельным потребует намного больше средств, чем в России.

Прежде всего, желающему обанкротиться предстоит уплатить госпошлину, которая при реструктуризации долга составляет 281 доллар, а при ликвидации всех долгов – 306 долларов.

Если к участию в процессе привлекается юрист, его вознаграждение составляет от 750 до 4000 долларов в зависимости от сложности поставленных задач и реального положения должника.

Свой гонорар должен получить и арбитражный управляющий, а его размер (от 60 долларов) устанавливается отдельно по каждому делу в зависимости от суммы задолженности, наличия активов и обеспечения.

Банкротство физических лиц в Майами

Кроме федеральной процедуры банкротства физических лиц в США, свои регламенты имеются в каждом из штатов. Значит, у должника есть выбор законодательной базы, которой он будет руководствоваться.

Наиболее оптимальной и быстрой процедура банкротства физических лиц является в штате Флорида и, в частности, Майами, где с граждан не изымается подоходный налог, а жилье, какой бы площади оно ни было, считается неприкасаемой собственностью.

Многие должники Америки, успевшие обзавестись недвижимостью в курортном городе, стараются банкротиться именно здесь.

В Майами подобные дела рассматривает суд по банкротству Южного округа Флориды.

Вывод

Где бы ни затевалась процедура банкротства, в США или России, стоит знать, что она имеет две стороны. Плюс в том, что это реальная возможность избавиться от тяжкой ноши обязательств и быстрее начать новую жизнь. Однако факт признания банкротом сохранится в кредитной истории, а значит, возможность получения новых займов может надолго оказаться закрытой.

Отечественные эксперты сходятся во мнении, что для России имеет смысл позаимствовать у США опыт введения института кредитных консультантов (является особенностью законодательства Америки), что будет способствовать повышению не только финансовой грамотности населения, но и правовой культуры в целом.

Читайте также: Как узнать задолженность по налогам по ИНН

Бесплатная юридическая консультация
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Zakony-Prava.ru
Добавить комментарий